मुंबई, असुरक्षित कर्ज आणि भांडवली बाजार निधीवर जास्त अवलंबून राहणे दीर्घकाळात बिगर बँक कर्जदारांना "ब्रीन दुःख" देऊ शकते, रिझर्व्ह बँकेचे डेप्युटी गव्हर्नो स्वामीनाथन जे यांनी सावध केले आहे.
बुधवारी आरबीआय-आयोजित परिषदेत नॉन-बँक फायनान्स कंपन्यांच्या ॲश्युरन्स फंक्शन्सच्या प्रमुखांना संबोधित करताना, स्वामीनाथन यांनी कर्ज कॉल्स घेण्यासाठी अल्गोरिदमवर जास्त अवलंबून राहण्याबद्दल चेतावणी दिली.
"नियमांना धूळ चारण्यासाठी" नियमांचे "चुकीचे किंवा हुशार अर्थ लावणे" या प्रवृत्तीबद्दल आरबीआयच्या निराशेने ते सार्वजनिक झाले आणि याला आर्थिक व्यवस्थेच्या अखंडतेसाठी "महत्त्वपूर्ण धोका" म्हणून संबोधले.
करिअर कमर्शियल बँकर-ट्यून-रेग्युलेटरने विशिष्ट उत्पादनांसाठी जोखीम मर्यादा देखील ध्वजांकित केली आहे किंवा असुरक्षित कर्ज देण्यासारखे विभाग दीर्घकाळ टिकून राहण्यासाठी "खूप जास्त" आहेत.
"बहुतेक NBFCs मध्ये किरकोळ असुरक्षित कर्ज देणे, टॉप अप कर्जे किंवा भांडवली बाजार निधी यांसारख्या अधिक गोष्टी करण्याची फॅन्सी दिसते. अशा उत्पादनांवर अवलंबून राहणे नंतर कधीतरी दुःख आणू शकते," तो म्हणाला. .
रिझव्र्ह बँक ऑफ इंडियाने (आरबीआय) असुरक्षित कर्जावरील रिस्क वेट वाढवल्यानंतर सावकारांना अशा जोखमीचे एक्सपोजर जमा करण्यापासून परावृत्त करण्यासाठी, कर्ज घेतलेल्या पैशाची भांडवली बाजारावर पैज लावली जात असल्याची कुरकुर सुरू झाली ज्यामुळे आरबीआय सावकारांना निधीच्या अंतिम वापरावर लक्ष ठेवण्यास सांगा.
अल्गोरिदम-आधारित कर्ज देण्याच्या मुद्द्यावर, ते म्हणाले की पुस्तकांच्या वाढीला गती देण्यासाठी अनेक संस्था नियम-आधारित क्रेडिट इंजिन वळवत आहेत.
"ऑटोमेशनमुळे कार्यक्षमता आणि स्केलेबिलिटी वाढू शकते, NBFCs ने या मॉडेल्समुळे स्वत:ला आंधळे बनवू नये. नियम-आधारित क्रेडिट इंजिन्स हे ज्या डेटा आणि निकषांवर तयार केले जातात तितकेच प्रभावी आहेत हे ओळखणे महत्त्वाचे आहे," तो म्हणाला. .
ऐतिहासिक डेटा किंवा अल्गोरिदमवरील अत्याधिक अवलंबनामुळे क्रेडिट मूल्यमापनात, विशेषत: डायनॅमिक किंवा विकसनशील मार्क परिस्थितीमध्ये अयोग्यता किंवा अयोग्यता निर्माण होऊ शकते, ते म्हणाले, NBFCs ला त्यांच्या क्षमता आणि मर्यादांबद्दल स्पष्ट दृष्टीकोन ठेवण्यास आणि देखरेखीचे प्रयत्न करण्यास सांगितले.
वैयक्तिक फायद्यासाठी दिशाभूल किंवा बुद्धिमान व्याख्या करून नियमांना बगल देण्याच्या प्रवृत्तींबद्दल बोलताना, स्वामीनाथन म्हणाले की अशा पद्धतींमुळे नियामक परिणामकारकता, तडजोड स्थिरता आणि बाजारातील निष्पक्षता कमी होते.
"अशा पद्धतींमुळे आर्थिक क्षेत्रातील विश्वास आणि आत्मविश्वास कमी होतो, संभाव्य ग्राहक, गुंतवणूकदार आणि व्यापक अर्थव्यवस्थेला असुरक्षिततेचा धोका निर्माण होतो," असे स्पष्ट करून ते म्हणाले की, आरबीआय पर्यवेक्षी कारवाई सुरू करण्यास अजिबात संकोच करणार नाही, जसे अलीकडील हालचालींमध्ये दिसून आले आहे. च्या नियामक.
स्वामीनाथन म्हणाले की, अलीकडच्या काळात NBFCs ची उलाढाल वाढली आहे आणि 2013 मधील सहाव्या भागाच्या तुलनेत त्यांच्याकडे बँक क्रेडिटचा चौथा हिस्सा नाही.
"NBFCs आकार आणि जटिलता या दोन्हीमध्ये विस्तारत असल्याने, संभाव्य जोखीम आणि असुरक्षा यावर सतत लक्ष ठेवण्यासाठी त्यांनी प्रशासनाची हमी कार्ये वाढवणे आवश्यक आहे. वेगवान वाढ आणि तंत्रज्ञानाचा अवलंब याच्या महत्त्वाच्या बाजूने होणार नाही याची खात्री करणे महत्वाचे आहे. मजबूत रिस व्यवस्थापन पद्धती," तो म्हणाला.
त्यांनी एनबीएफसींना सायबर सुरक्षेच्या जोखमीकडे पुरेसे लक्ष देण्यास सांगितले, कारण या आघाडीवर संस्थांना भेडसावणाऱ्या प्राथमिक जोखमीमध्ये डेटाचे उल्लंघन आणि संवेदनशील माहितीवर अनधिकृत प्रवेश यांचा समावेश आहे.
जोखीम व्यवस्थापन आणि अंतर्गत ऑडिट फंक्शन्सना त्यांच्या कौशल्य संचांवर तातडीने तयार करणे आवश्यक आहे जेणेकरून ते वेळोवेळी, आयटी आणि सायब सुरक्षा स्थिती आणि त्यांच्या संस्थांच्या तयारीचे मूल्यांकन करू शकतील, ते म्हणाले.
त्यांनी सावकारांना त्यांच्या व्यवसाय मॉडेल्सकडे लक्ष देऊन एकाग्रतेच्या जोखमीच्या धोक्यावर लक्ष ठेवण्यास सांगितले आणि NBFCs मधील आश्वासन कार्यांना कमी महत्त्व दिल्याबद्दल आरबीआयच्या निराशाजनक लोकांसोबत सार्वजनिकरित्या गेले.
"व्यावसायिक आणि सहकारी बँकांसारख्या इतर क्षेत्रांच्या तुलनेत NBFCs कडे त्यांच्या आकाराच्या तुलनेत सर्वात कमी सरासरी कर्मचारी संख्या आहे हे चिंताजनक आहे.
"या कार्यांची स्वायत्तता सुनिश्चित करण्याच्या उद्देशाने नियामक उपाय असूनही जेव्हा आश्वासन कार्य प्रमुखांना पदानुक्रमात कनिष्ठ पदे दिली जातात किंवा बोर्डमध्ये थेट प्रवेश नसतो अशा घटनांचा सामना करणे निराशाजनक आहे," ते म्हणाले.
बुधवारी आरबीआय-आयोजित परिषदेत नॉन-बँक फायनान्स कंपन्यांच्या ॲश्युरन्स फंक्शन्सच्या प्रमुखांना संबोधित करताना, स्वामीनाथन यांनी कर्ज कॉल्स घेण्यासाठी अल्गोरिदमवर जास्त अवलंबून राहण्याबद्दल चेतावणी दिली.
"नियमांना धूळ चारण्यासाठी" नियमांचे "चुकीचे किंवा हुशार अर्थ लावणे" या प्रवृत्तीबद्दल आरबीआयच्या निराशेने ते सार्वजनिक झाले आणि याला आर्थिक व्यवस्थेच्या अखंडतेसाठी "महत्त्वपूर्ण धोका" म्हणून संबोधले.
करिअर कमर्शियल बँकर-ट्यून-रेग्युलेटरने विशिष्ट उत्पादनांसाठी जोखीम मर्यादा देखील ध्वजांकित केली आहे किंवा असुरक्षित कर्ज देण्यासारखे विभाग दीर्घकाळ टिकून राहण्यासाठी "खूप जास्त" आहेत.
"बहुतेक NBFCs मध्ये किरकोळ असुरक्षित कर्ज देणे, टॉप अप कर्जे किंवा भांडवली बाजार निधी यांसारख्या अधिक गोष्टी करण्याची फॅन्सी दिसते. अशा उत्पादनांवर अवलंबून राहणे नंतर कधीतरी दुःख आणू शकते," तो म्हणाला. .
रिझव्र्ह बँक ऑफ इंडियाने (आरबीआय) असुरक्षित कर्जावरील रिस्क वेट वाढवल्यानंतर सावकारांना अशा जोखमीचे एक्सपोजर जमा करण्यापासून परावृत्त करण्यासाठी, कर्ज घेतलेल्या पैशाची भांडवली बाजारावर पैज लावली जात असल्याची कुरकुर सुरू झाली ज्यामुळे आरबीआय सावकारांना निधीच्या अंतिम वापरावर लक्ष ठेवण्यास सांगा.
अल्गोरिदम-आधारित कर्ज देण्याच्या मुद्द्यावर, ते म्हणाले की पुस्तकांच्या वाढीला गती देण्यासाठी अनेक संस्था नियम-आधारित क्रेडिट इंजिन वळवत आहेत.
"ऑटोमेशनमुळे कार्यक्षमता आणि स्केलेबिलिटी वाढू शकते, NBFCs ने या मॉडेल्समुळे स्वत:ला आंधळे बनवू नये. नियम-आधारित क्रेडिट इंजिन्स हे ज्या डेटा आणि निकषांवर तयार केले जातात तितकेच प्रभावी आहेत हे ओळखणे महत्त्वाचे आहे," तो म्हणाला. .
ऐतिहासिक डेटा किंवा अल्गोरिदमवरील अत्याधिक अवलंबनामुळे क्रेडिट मूल्यमापनात, विशेषत: डायनॅमिक किंवा विकसनशील मार्क परिस्थितीमध्ये अयोग्यता किंवा अयोग्यता निर्माण होऊ शकते, ते म्हणाले, NBFCs ला त्यांच्या क्षमता आणि मर्यादांबद्दल स्पष्ट दृष्टीकोन ठेवण्यास आणि देखरेखीचे प्रयत्न करण्यास सांगितले.
वैयक्तिक फायद्यासाठी दिशाभूल किंवा बुद्धिमान व्याख्या करून नियमांना बगल देण्याच्या प्रवृत्तींबद्दल बोलताना, स्वामीनाथन म्हणाले की अशा पद्धतींमुळे नियामक परिणामकारकता, तडजोड स्थिरता आणि बाजारातील निष्पक्षता कमी होते.
"अशा पद्धतींमुळे आर्थिक क्षेत्रातील विश्वास आणि आत्मविश्वास कमी होतो, संभाव्य ग्राहक, गुंतवणूकदार आणि व्यापक अर्थव्यवस्थेला असुरक्षिततेचा धोका निर्माण होतो," असे स्पष्ट करून ते म्हणाले की, आरबीआय पर्यवेक्षी कारवाई सुरू करण्यास अजिबात संकोच करणार नाही, जसे अलीकडील हालचालींमध्ये दिसून आले आहे. च्या नियामक.
स्वामीनाथन म्हणाले की, अलीकडच्या काळात NBFCs ची उलाढाल वाढली आहे आणि 2013 मधील सहाव्या भागाच्या तुलनेत त्यांच्याकडे बँक क्रेडिटचा चौथा हिस्सा नाही.
"NBFCs आकार आणि जटिलता या दोन्हीमध्ये विस्तारत असल्याने, संभाव्य जोखीम आणि असुरक्षा यावर सतत लक्ष ठेवण्यासाठी त्यांनी प्रशासनाची हमी कार्ये वाढवणे आवश्यक आहे. वेगवान वाढ आणि तंत्रज्ञानाचा अवलंब याच्या महत्त्वाच्या बाजूने होणार नाही याची खात्री करणे महत्वाचे आहे. मजबूत रिस व्यवस्थापन पद्धती," तो म्हणाला.
त्यांनी एनबीएफसींना सायबर सुरक्षेच्या जोखमीकडे पुरेसे लक्ष देण्यास सांगितले, कारण या आघाडीवर संस्थांना भेडसावणाऱ्या प्राथमिक जोखमीमध्ये डेटाचे उल्लंघन आणि संवेदनशील माहितीवर अनधिकृत प्रवेश यांचा समावेश आहे.
जोखीम व्यवस्थापन आणि अंतर्गत ऑडिट फंक्शन्सना त्यांच्या कौशल्य संचांवर तातडीने तयार करणे आवश्यक आहे जेणेकरून ते वेळोवेळी, आयटी आणि सायब सुरक्षा स्थिती आणि त्यांच्या संस्थांच्या तयारीचे मूल्यांकन करू शकतील, ते म्हणाले.
त्यांनी सावकारांना त्यांच्या व्यवसाय मॉडेल्सकडे लक्ष देऊन एकाग्रतेच्या जोखमीच्या धोक्यावर लक्ष ठेवण्यास सांगितले आणि NBFCs मधील आश्वासन कार्यांना कमी महत्त्व दिल्याबद्दल आरबीआयच्या निराशाजनक लोकांसोबत सार्वजनिकरित्या गेले.
"व्यावसायिक आणि सहकारी बँकांसारख्या इतर क्षेत्रांच्या तुलनेत NBFCs कडे त्यांच्या आकाराच्या तुलनेत सर्वात कमी सरासरी कर्मचारी संख्या आहे हे चिंताजनक आहे.
"या कार्यांची स्वायत्तता सुनिश्चित करण्याच्या उद्देशाने नियामक उपाय असूनही जेव्हा आश्वासन कार्य प्रमुखांना पदानुक्रमात कनिष्ठ पदे दिली जातात किंवा बोर्डमध्ये थेट प्रवेश नसतो अशा घटनांचा सामना करणे निराशाजनक आहे," ते म्हणाले.