मुंबई, रिजर्व बैंक के डिप्टी गवर्नर स्वामीनाथन जे ने आगाह किया है कि असुरक्षित ऋण और पूंजी बाजार फंडिंग पर अत्यधिक निर्भरता लंबे समय में गैर-बैंक ऋणदाताओं के लिए 'दुख' ला सकती है।
बुधवार को आरबीआई द्वारा आयोजित एक सम्मेलन में गैर-बैंक वित्तीय कंपनियों के आश्वासन कार्यों के प्रमुखों को संबोधित करते हुए, स्वामीनाथन ने उधार कॉल लेने के लिए एल्गोरिदम पर अत्यधिक निर्भरता के बारे में फिर से चेतावनी दी।
उन्होंने "नियमों को दरकिनार करने" के लिए नियमों की "गुमराह या बुद्धिमान व्याख्या" की प्रवृत्ति पर आरबीआई की निराशा को भी सार्वजनिक किया और इसे वित्तीय प्रणाली की अखंडता के लिए "महत्वपूर्ण खतरा" बताया।
कैरियर वाणिज्यिक बैंकर-ट्यून-नियामक ने यह भी बताया कि कुछ उत्पादों या असुरक्षित ऋण जैसे खंडों के लिए जोखिम सीमाएं लंबे समय तक टिकाऊ होने के लिए "बहुत अधिक" हैं।
उन्होंने कहा, "ऐसा प्रतीत होता है कि अधिकांश एनबीएफसी में एक ही काम करने की प्रवृत्ति है, जैसे कि खुदरा असुरक्षित ऋण, टॉप अप ऋण या पूंजी बाजार फंडिंग। ऐसे उत्पादों पर अधिक निर्भरता बाद में किसी समय दुख ला सकती है।" .
भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) द्वारा असुरक्षित ऋणों पर जोखिम भार बढ़ाने के बाद उधारदाताओं को इस तरह के जोखिम भरे जोखिमों को बढ़ाने से रोकने के लिए, ऐसी अफवाहें थीं कि उधार ली गई धनराशि को पूंजी बाजार पर दांव पर लगाया जा रहा है, जिसके कारण आरबीआई को ऐसा करना पड़ा। ऋणदाताओं से धन के अंतिम उपयोग की निगरानी करने के लिए कहें।
एल्गोरिथम-आधारित ऋण देने के मुद्दे पर, उन्होंने कहा कि कई संस्थाएं पुस्तकों में वृद्धि में तेजी लाने के लिए नियम-आधारित क्रेडिट इंजन की ओर रुख कर रही हैं।
"हालांकि स्वचालन दक्षता और स्केलेबिलिटी को बढ़ा सकता है, एनबीएफसी को इन मॉडलों से खुद को अंधा नहीं होने देना चाहिए। यह पहचानना महत्वपूर्ण है कि नियम-आधारित क्रेडिट इंजन केवल उतने ही प्रभावी हैं जितने डेटा और मानदंड जिनके आधार पर वे बनाए गए हैं," उन्होंने कहा। .
ऐतिहासिक डेटा या एल्गोरिदम पर अत्यधिक निर्भरता से क्रेडिट मूल्यांकन में गलतियाँ हो सकती हैं, विशेष रूप से गतिशील या विकसित बाजार स्थितियों में, उन्होंने एनबीएफसी को अपनी क्षमताओं और सीमाओं पर स्पष्ट दृष्टिकोण बनाए रखने और निगरानी के प्रयास करने के लिए कहा।
व्यक्तिगत लाभ के लिए गुमराह या बुद्धिमान व्याख्याओं द्वारा नियमों को दरकिनार करने की प्रवृत्ति के बारे में बोलते हुए, स्वामीनाथन ने कहा कि ऐसी प्रथाएं नियामक प्रभावशीलता को कमजोर करती हैं, बाजार में स्थिरता और निष्पक्षता से समझौता करती हैं।
उन्होंने कहा, "इस तरह की प्रथाएं वित्तीय क्षेत्र में विश्वास और आत्मविश्वास को खत्म करती हैं, जिससे उपभोक्ताओं, निवेशकों और व्यापक अर्थव्यवस्था में कमजोरियां पैदा हो सकती हैं।" उन्होंने यह स्पष्ट कर दिया कि आरबीआई पर्यवेक्षी कार्रवाई शुरू करने में संकोच नहीं करेगा जैसा कि हाल के कदमों में दिखाया गया है। वें नियामक का.
स्वामीनाथन ने कहा कि हाल के दिनों में एनबीएफसी की संख्या में वृद्धि हुई है और 2013 में एक-छठे हिस्से के मुकाबले बैंक ऋण का एक चौथाई हिस्सा भी उनके पास नहीं है।
"जैसा कि एनबीएफसी आकार और जटिलता दोनों में विस्तार कर रहे हैं, उन्हें संभावित जोखिमों और कमजोरियों पर निरंतर निगरानी बनाए रखने के लिए शासन और आश्वासन कार्यों को मजबूत करना चाहिए। यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि तेजी से विकास और प्रौद्योगिकी को अपनाना इसके महत्व को दरकिनार न कर दे। मजबूत जोखिम प्रबंधन प्रथाएं," उन्होंने कहा।
उन्होंने एनबीएफसी से साइबर सुरक्षा जोखिमों पर पर्याप्त ध्यान देने के लिए कहा, उन्होंने कहा कि इस मोर्चे पर संस्थाओं द्वारा सामना किए जाने वाले प्राथमिक जोखिम में डेटा उल्लंघनों और संवेदनशील जानकारी तक अनधिकृत पहुंच का खतरा शामिल है।
उन्होंने कहा कि जोखिम प्रबंधन और आंतरिक ऑडिट कार्यों को तत्काल अपने कौशल सेट का निर्माण करना होगा ताकि वे समय-समय पर आईटी और साइबर सुरक्षा रुख और अपनी संस्थाओं की तैयारियों का आकलन करने में सक्षम हो सकें।
उन्होंने ऋणदाताओं से अपने व्यापार मॉडल पर ध्यान देकर एकाग्रता जोखिम के खतरे पर नजर रखने के लिए भी कहा और एनबीएफसी में आश्वासन कार्यों को कम महत्व दिए जाने पर आरबीआई की निराशा को सार्वजनिक किया।
"यह जानकर निराशा होती है कि वाणिज्यिक और सहकारी बैंकों जैसे अन्य क्षेत्रों की तुलना में एनबीएफसी के पास उनके आकार के सापेक्ष अनुपालन कर्मचारियों की औसत संख्या सबसे कम है।
उन्होंने कहा, "इन कार्यों की स्वायत्तता सुनिश्चित करने के उद्देश्य से नियामक उपायों के बावजूद ऐसे उदाहरण सामने आना निराशाजनक है जहां आश्वासन कार्य के प्रमुखों को पदानुक्रम के भीतर कनिष्ठ पद दिए गए हैं या बोर्ड तक सीधी पहुंच की कमी है।"
बुधवार को आरबीआई द्वारा आयोजित एक सम्मेलन में गैर-बैंक वित्तीय कंपनियों के आश्वासन कार्यों के प्रमुखों को संबोधित करते हुए, स्वामीनाथन ने उधार कॉल लेने के लिए एल्गोरिदम पर अत्यधिक निर्भरता के बारे में फिर से चेतावनी दी।
उन्होंने "नियमों को दरकिनार करने" के लिए नियमों की "गुमराह या बुद्धिमान व्याख्या" की प्रवृत्ति पर आरबीआई की निराशा को भी सार्वजनिक किया और इसे वित्तीय प्रणाली की अखंडता के लिए "महत्वपूर्ण खतरा" बताया।
कैरियर वाणिज्यिक बैंकर-ट्यून-नियामक ने यह भी बताया कि कुछ उत्पादों या असुरक्षित ऋण जैसे खंडों के लिए जोखिम सीमाएं लंबे समय तक टिकाऊ होने के लिए "बहुत अधिक" हैं।
उन्होंने कहा, "ऐसा प्रतीत होता है कि अधिकांश एनबीएफसी में एक ही काम करने की प्रवृत्ति है, जैसे कि खुदरा असुरक्षित ऋण, टॉप अप ऋण या पूंजी बाजार फंडिंग। ऐसे उत्पादों पर अधिक निर्भरता बाद में किसी समय दुख ला सकती है।" .
भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) द्वारा असुरक्षित ऋणों पर जोखिम भार बढ़ाने के बाद उधारदाताओं को इस तरह के जोखिम भरे जोखिमों को बढ़ाने से रोकने के लिए, ऐसी अफवाहें थीं कि उधार ली गई धनराशि को पूंजी बाजार पर दांव पर लगाया जा रहा है, जिसके कारण आरबीआई को ऐसा करना पड़ा। ऋणदाताओं से धन के अंतिम उपयोग की निगरानी करने के लिए कहें।
एल्गोरिथम-आधारित ऋण देने के मुद्दे पर, उन्होंने कहा कि कई संस्थाएं पुस्तकों में वृद्धि में तेजी लाने के लिए नियम-आधारित क्रेडिट इंजन की ओर रुख कर रही हैं।
"हालांकि स्वचालन दक्षता और स्केलेबिलिटी को बढ़ा सकता है, एनबीएफसी को इन मॉडलों से खुद को अंधा नहीं होने देना चाहिए। यह पहचानना महत्वपूर्ण है कि नियम-आधारित क्रेडिट इंजन केवल उतने ही प्रभावी हैं जितने डेटा और मानदंड जिनके आधार पर वे बनाए गए हैं," उन्होंने कहा। .
ऐतिहासिक डेटा या एल्गोरिदम पर अत्यधिक निर्भरता से क्रेडिट मूल्यांकन में गलतियाँ हो सकती हैं, विशेष रूप से गतिशील या विकसित बाजार स्थितियों में, उन्होंने एनबीएफसी को अपनी क्षमताओं और सीमाओं पर स्पष्ट दृष्टिकोण बनाए रखने और निगरानी के प्रयास करने के लिए कहा।
व्यक्तिगत लाभ के लिए गुमराह या बुद्धिमान व्याख्याओं द्वारा नियमों को दरकिनार करने की प्रवृत्ति के बारे में बोलते हुए, स्वामीनाथन ने कहा कि ऐसी प्रथाएं नियामक प्रभावशीलता को कमजोर करती हैं, बाजार में स्थिरता और निष्पक्षता से समझौता करती हैं।
उन्होंने कहा, "इस तरह की प्रथाएं वित्तीय क्षेत्र में विश्वास और आत्मविश्वास को खत्म करती हैं, जिससे उपभोक्ताओं, निवेशकों और व्यापक अर्थव्यवस्था में कमजोरियां पैदा हो सकती हैं।" उन्होंने यह स्पष्ट कर दिया कि आरबीआई पर्यवेक्षी कार्रवाई शुरू करने में संकोच नहीं करेगा जैसा कि हाल के कदमों में दिखाया गया है। वें नियामक का.
स्वामीनाथन ने कहा कि हाल के दिनों में एनबीएफसी की संख्या में वृद्धि हुई है और 2013 में एक-छठे हिस्से के मुकाबले बैंक ऋण का एक चौथाई हिस्सा भी उनके पास नहीं है।
"जैसा कि एनबीएफसी आकार और जटिलता दोनों में विस्तार कर रहे हैं, उन्हें संभावित जोखिमों और कमजोरियों पर निरंतर निगरानी बनाए रखने के लिए शासन और आश्वासन कार्यों को मजबूत करना चाहिए। यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि तेजी से विकास और प्रौद्योगिकी को अपनाना इसके महत्व को दरकिनार न कर दे। मजबूत जोखिम प्रबंधन प्रथाएं," उन्होंने कहा।
उन्होंने एनबीएफसी से साइबर सुरक्षा जोखिमों पर पर्याप्त ध्यान देने के लिए कहा, उन्होंने कहा कि इस मोर्चे पर संस्थाओं द्वारा सामना किए जाने वाले प्राथमिक जोखिम में डेटा उल्लंघनों और संवेदनशील जानकारी तक अनधिकृत पहुंच का खतरा शामिल है।
उन्होंने कहा कि जोखिम प्रबंधन और आंतरिक ऑडिट कार्यों को तत्काल अपने कौशल सेट का निर्माण करना होगा ताकि वे समय-समय पर आईटी और साइबर सुरक्षा रुख और अपनी संस्थाओं की तैयारियों का आकलन करने में सक्षम हो सकें।
उन्होंने ऋणदाताओं से अपने व्यापार मॉडल पर ध्यान देकर एकाग्रता जोखिम के खतरे पर नजर रखने के लिए भी कहा और एनबीएफसी में आश्वासन कार्यों को कम महत्व दिए जाने पर आरबीआई की निराशा को सार्वजनिक किया।
"यह जानकर निराशा होती है कि वाणिज्यिक और सहकारी बैंकों जैसे अन्य क्षेत्रों की तुलना में एनबीएफसी के पास उनके आकार के सापेक्ष अनुपालन कर्मचारियों की औसत संख्या सबसे कम है।
उन्होंने कहा, "इन कार्यों की स्वायत्तता सुनिश्चित करने के उद्देश्य से नियामक उपायों के बावजूद ऐसे उदाहरण सामने आना निराशाजनक है जहां आश्वासन कार्य के प्रमुखों को पदानुक्रम के भीतर कनिष्ठ पद दिए गए हैं या बोर्ड तक सीधी पहुंच की कमी है।"
